지금 당장 월5만원으로 5억 대출금 상환 불능을 대비해야 하는 이유(feat. 정기보험)

1. 정기보험이란?

정기보험이라고 들어보셨나요? 아마 생소하실 수도 있을 것 같습니다. 그렇다면 종신보험은 들어보셨나요? 종신보험은 내가 죽을 때까지 보장받는다는 의미입니다. 그렇다면 죽을 때까지 무엇을 보장받을까요? 죽을 때까지 죽을 위험을 보장받습니다. 말이 조금 이상한가요? 조금 풀어서 설명해 보겠습니다. 종신보험은 죽게 되면 보험금을 받게 되는데 언제 죽어도 상관이 없다는 뜻입니다. 즉, 만기가 없다는 뜻이죠. 정기보험은 종신보험과는 약간 다릅니다. 정기보험에는 만기가 있습니다. 사망을 보장하지만 보장하는 기간이 정해져 있다고 생각하시면 조금 더 쉽게 이해하실 수 있을 것 같습니다. 예를 들어, 80세 만기 정기보험이라고 하면 80세 안에 사망하게 되면 사망보험금을 받게 되는 보험입니다. 혹은, 20년 만기 정기보험이라고 하면 가입 후 20년 안에 사망하게 되면 사망보험금을 받게 되는 보험입니다. 

 

2. 정기보험의 장점?

정기보험의 장점이라고 표현했지만 정기보험의 특징은 보장기간이 있는 대신 종신보험 대비 보험료가 저렴하다는 것입니다. 왜 그런지 이제부터 차근차근 알아보겠습니다. 사망보험이 다른 보험과 가장 크게 다른 점은 보험사고(여기서는 사망입니다)가 필연적으로 발생한다는 것입니다. 보험사고가 필연적으로 발생한다는 말의 의미는 무엇일까요? 바로 보험금을 언젠가는 반드시 지급해야 한다는 뜻입니다. 종신보험의 보험료가 그렇게 비싼 이유입니다. 그러나 정기보험은 보장받는 기간을 정해둠으로써 보험금을 지급여부가 불투명하게 되죠. 예를들어, 40세 남성이 80세 만기 정기보험에 가입했다고 했을 때 80세 이전에 사망하게 된다면 보험금이 지급되지만 80세 이후에 사망하게 되면 보험금은 지급되지 않습니다. 80세까지만 보장하게 되니까요. 그렇기 때문에 보험료가 종신보험 대비 저렴하게 됩니다. 특히 보장기간을 더 축소할수록 보험료는 점점 싸지게 됩니다. 사망할 확률이 나이가 많아질수록 점점 높아지게 되기 때문에 보험금이 지급될 확률이 점점 높아지기 때문입니다. 60세 만기의 정기보험과 80세 만기의 정기보험 보험료를 비교해 보면 그 차이를 확연하게 보실 수 있습니다. 

 

3. 정기보험을 고려해야 하는 이유

그렇다면 종신토록 보장받지도 못하는 정기보험을 종신보험대비 보험료가 저렴하다는 이유로 가입을 해야 할까요? 요즘같은 100세 시대에 보장기간도 짧은 정기보험을 가입하기에는 보험료가 조금 아깝지 않을까요? 맞습니다. 그렇게 생각하면 보험료가 아까울 수 있습니다. 그러나 저는 이 정기보험이 사망이라는 불의의 사고로 발생할 수 있는 가정의 재무위험을 해소하기에 가장 탁월한 도구라고 생각합니다. 

요즘 서울에 거주하고 있는 3-40대 맞벌이 부부의 가장 큰 재무적 고민은 무엇일까요? 바로 주택입니다. 특히 주택을 구입하면서 발생시킨 대출금 상환에 대한 압박이 다들 어느 정도 있을 것입니다. 그런데 만약에 부부 중 한 명이 불의의 사고 또는 질병으로 사망하게 된다면 나머지 대출금을 어떻게 상환해야 할까요? 자녀들 교육비에 생활비까지 생각한다면 너무나도 막막해 보입니다. 그런데 월 5만 원 정도의 금액으로 이러한 우려를 해소할 수 있다면 투자해 볼 만한 가치가 있지 않을까요?

 

4. 월 5만원으로 5억 대출금 상환 불능 우려 해소하기

빚없이빚 없이 집을 구매하면 너무 좋겠지만 요즘 빚 없이 집을 구매하시는 분이 얼마나 있을까요? 얼마 전 서울에서 30평대 집을 구매하기 위해서 필요한 자금이 평균 15억이라는 기사를 보았습니다. 이런 것들을 감안하여 어림짐작으로 40세 기준으로 약 5억 원의 주택대출금이 남아 있다고 가정해 보겠습니다. 그리고 원리금 상환기간이 20년 남아있다고 한다면 어떤 정기보험에 가입해야 할까요? 대충 숫자만 보면 20년 만기로 보험가입금액 5억 원짜리 정기보험이 필요해 보입니다. 모든 보험회사의 사이트(가격공시실)에서는 보험료를 조회할 수 있는데 몇몇 보험회사의 사이트에서 해당 조건으로 검색을 해보니 약 6~7만 원 정도의 보험료를 내야 하는 것 같습니다. 그런데 20년 동안 5억 원만큼의 사망보장을 받을 필요가 있을까요? 그렇지 않죠. 왜냐하면 원리금을 계속 갚아나가기 때문에 10년 뒤에는 대출금이 2.5억 원만큼만 남아있을 것입니다. 그러면 어떻게 해야 할까요? 가장 좋은 것은 신용보험이라고 기간이 지나면서 대출금 잔액만큼 보장금액이 점점 줄어드는 보험이 있습니다. 하지만 아쉽게도 해당 상품을 판매하는 보험회사는 거의 없는 것 같네요. 다른 방법으로는 정기보험 두 개를 가입하는 것입니다. 하나는 20년 만기로 또 하나는 10년 만기로 가입하여 10년이 지난 후에는 가입금액이 저절로 줄어들게 하는 것이죠. 그렇게 한다면 월 약 5만 원 정도로 대출금을 갚지 못하는 불의의 사태를 대비할 수 있을 것입니다. 

 

5. 꿀팁: 다이렉트로 정기보험 가입하기

정기보험에 대해서 이제 좀 이해가 되셨나요? 마지막으로 하나 더 말씀드리고 싶은 것은 정기보험은 인터넷을 통해 직접 가입하시라는 것입니다. 정기보험은 보험금 지급사유가 명확하고 이해하기 쉽습니다. 그렇기 때문에 혼자서 가입하기가 용이합니다. 디렉트 보험이라고 들어보셨죠? 보험계약자가 설계사와 같은 보험판매인을 거치지 않고 인터넷을 통해 직접 보험에 가입하는 것을 의미합니다. 보험판매인에게 지급해야 할 수수료가 보험료에 책정되지 않는 만큼 약 5% 정도 저렴한 가격으로 보험을 가입할 수 있습니다. 즉, 정기보험과 같이 단순하고 이해하기 쉬운 상품은 디렉트로 직접 가입하는 것이 보험료 측면에서 유리합니다. 

 

어떠셨나요? 주택구입 대출금이 있다면 가족을 위해서 정기보험에 가입해보고 싶은 생각이 조금은 들지 않으셨나요? 만약에 그러시다면 말씀드린 바와 같이 보험기간을 차등해서 두 개 정도의 정기보험을 다이렉트 채널을 통해 가입하시는 것을 추천드립니다. 궁금하신 점 있으시다면 언제나 댓글로 문의하세요.