지금당장 자녀들에게 어린이 보험을 들어줘야 하는 이유

1. 어린이 보험이란?

어린이 보험이라고 들어보셨나요? 어린이라는 단어가 들어가서 무언가 특별해 보이지만 성인이 가입하는 보험과 별반 다른 점이 없습니다. 특이한 점이라면 태아를 피보험자로 해서 보험에 가입할 수 있고 선천이상장애와 같이 태어나자마자 알 수 있는 질병을 보장한다든가 수두나 백일해 같이 어린아이들이 자주 겪는 질병을 보장하는 특약이 부가되어 있다는 점이죠. 그렇다면 어린이 보험은 왜 가입하는 것일까요? 우선 조부모님들이 새로 태어날 손주의 건강을 바라며 혹은 혹시나 태어나자마자 어디가 아프지는 않을까 하는 걱정으로 많이들 가입시켜 주시죠. 또한 태아보험이라는 단어를 이용한 마케팅 덕에 으레 가입해야만 하는 보험인양 인식되어 있어 부모님들이 많이 찾기도 합니다. 그렇다면 단지 태어날 아이들이 걱정되어서 혹은 어릴 때 자주 겪는 질병에 대한 위험을 헷지 하고자 이 보험에 가입해야만 할까요? 물론 그것이 이유가 될 수도 있겠지만 어린이 보험을 가입해야 하는 이유는 다른 곳에 있습니다. 

 

2. 보험의 작동원리

어린이 보험을 얘기하다가 보험의 작동원리라는 말을 들으니 참 당혹스러우시죠. 그래도 조금만 참아보세요. 생각보다 재밌고 왜 어린이 보험을 가입해야 하는지 조금 더 느끼실 수 있습니다. 보험은 한마디로 기대값의 현재가치라고 말할 수 있습니다. 기댓값이라는 단어가 들어가는 이유는 보험은 확률이라는 개념을 사용하기 때문이죠. 예를 들어보겠습니다. 제 블로그의 단골손님인 암보험을 예시로 들어보겠습니다. 보험사는 연령별로 성별로 암이 걸릴 확률에 대한 정보를 갖고 있습니다. 몇 가지를 가정해 보겠습니다. 현재 고객 A 씨는 20세 남성입니다. 암보험에 가입하려고 하는데 확정금리는 2%라고 합니다. 그리고 100세까지 보장을 받고자 하는데 단순화를 위해 20세부터 100세까지 매 나이마다 암에 걸릴 확률이 10%라고 하겠습니다. 보험가입금액은 천만 원이고요. 그럼 이분의 보험료는 얼마가 될까요? 이론상 20세에 암에 걸릴 확률 + 20세에 암이 안 걸리고 21세에 걸릴 확률 + 21세까지 암이 안 걸리고 22세에 암이 걸릴 확률 +..... +99세까지 암이 안 걸릴고 100세에 암이 걸릴 확률에 보험가입금액 천만 원을 곱하고 이것을 연금리 2%로 현재가치화 한 값이 보험료가 됩니다. 

글로 전달하려니 약간 복잡해보이네요. 그래도 이해가 되셨나요? 일반 예금과 다르게 보험금을 받기 위한 확률까지 고려해야 하니 조금은 복잡해진 모양새입니다. 그런데 암과 같은 질병의 확률에는 특이한 점이 있는데요. 바로 나이가 들수록 발생할 확률이 높아진다는 뜻입니다. 

조금만 더 나아가겠습니다. 만약 15세에 100세만기 20년납 암보험에 가입한다고 하면 납입하는 보험료는 어떻게 될까요? 맞습니다. 몇십 년이 지나 진짜 암에 걸릴 확률이 높아질 것을 대비해서 보험료가 차곡차곡 쌓이게 됩니다. 왜냐하면 어린 나이에 암에 걸릴 확률은 고연령대비 지극히 낮기 때문에 나이가 어릴 때에는 암을 보장하기 위해 들어가는 비용이 상대적으로 적기 때문이죠. 특히 복리의 마법까지 생각한다면 고 연령대의 암에 대한 보험금을 지급하기 위해 필요한 재원은 상대적으로 적어지게 됩니다. 아무리 요즘 금리가 낮다고 하더라도 15세부터 납입한 보험료가 몇십 년 동안 복리로 불어난 면 꽤나  큰 금액이 됩니다.

그런데 만약 50세에 100세만기 20년납 암보험에 가입한다고 하면 납입하는 보험료는 어떻게 될까요? 매우 매우 비싸지게 됩니다. 왜냐하면 50살부터는 암에 걸릴 확률이 매우 높아져 납입하는 보험료가 족족 보험금 지급을 위한 재원으로 사용될 뿐만 아니라 20년납이 끝나고 70세부터 100세까지 암을 보장해야 할 재원도 마련해야 하기 때문입니다. 

이제 조금 보이시나요? 어린이보험에 가입해야하는 이유가요. 단순히 태아부터 보장받을 수 있고, 어린이들이 자주 걸리는 질병에 대한 위험을 해소하기 위함이 아닙니다. 질병이 걸릴 확률이 나이가 많아질수록 높아지고 그렇기 때문에 어릴 때 납입하는 보험료의 대부분이 미래의 위험을 보장하기 위한 재원으로 복리의 마법에 힘입어 급속도로 성장할 수 있기 때문입니다. 

 

3. 어린이 보험의 보험료는 얼마나 저렴한 걸까?

대부분의 어린이 보험 가입나이 마지노선은 15세인데요. 15세에 가입하는 보험의 보험료와 더 나이가 들어서 가입하는 보험의 보험료는 얼마나 차이가 날까요? 일반적으로 보험에 가장많이 가입하는 나이대가 40대 후반부터 50대 초반인데요 단순 비교를 위해서 100세 만기 20년납으로 15세에 가입하는 경우와 100세 만기 20년으로 50세에 가입하는 경우를 비교해 보겠습니다. 또 암보험이냐 하시겠지만, 암보험이 가장 보편적이므로 암보험에 가입했다고 해보겠습니다. 암진단 시 3천만원을 주는 보험에 가입하였을 경우에 15세에 가입했다면 약 1만 원 정도의 보험료를 납입하게 되는데요. 50세에 가입했다면 얼마인지 예상이 되시나요? 바로 약 7만 원 정도의 보험료를 납입해야 합니다. 아니 15세에 가입하면 85년 동안이나 보장받고 50세에 가입하면 50년 동안 밖에 보장받지 못하는데 왜 7배나 차이가 나는 것일까요? 바로 위에서 말씀드린 바와 같이 질병이 걸릴 확률은 나이가 많을수록 높아지고 나이가 드는 기간 동안 일찌감치 납입한 보험료는 복리에 따라 어느 순간부터 급격히 불어나기 때문이죠.

 

4. 외식 한번 덜하고 보험에 들어주자

위에서 말씀드린 것처럼 어린이보험을 통해 일찌감치 보험에 가입하면 늦은나이가 되어 보험에 가입하고 싶어도 보험료 부담 때문에 가입하지 못하는 사태를 미연에 방지할 수 있습니다. 암진단금 3천만 원에 대한 보험료가 1만 원 정도이니 뇌출혈이나 급성심근경색증에 걸릴 경우 각각 3천만 원을 지급하는 담보를 함께 가입해도 월 2만 원도 되지 않을 것입니다. 어떤가요? 월 2만 원으로 우리 아이들이 100세가 될 때까지 암뇌심 질병에 대한 위험을 보장받을 수 있다면 괜찮지 않은가요? 아이들 앞으로 청약통장을 만들어 월 2만 원씩 넣어주는 것도 좋지만 이제는 보험에 가입시켜 주는 것은 어떤지 한번 고민해 보셨으면 합니다.