간병보험 가입해야 하나요?

1. 간병보험이란?

간병비 보험, 혹은 간병보험이라고 들어보셨나요? 초고령화 사회로 접어들면서 누구나 한 번쯤은 본인을 위해서 혹은 부모님을 위해서 한 번쯤은 가입을 고민해 보셨을 것 같습니다. 그렇다면 간병보험이란 무엇일까요? 요즘 말하는 간병보험이란 질병이나 상해로 병원에 입원하여 간병인을 사용하였을 때 일정액을 지급해 주는 보험을 말합니다. 그러나 간병보험을 가입하더라도 보험금을 수령하기 위해서는 일정한 조건을 충족해야 하고 또 병원의 종류에 따라서 또 어떤 간병인을 사용하느냐에 따라서 지급되는 금액에 차이가 발생하기 때문에 간병보험을 가입하기 전에 이 상품에 대해서 자세히 알아보는 것이 매우 중요합니다. 이에 따라 이 글을 통해 간병보험에 대해서 조금 더 자세히 알아보는 시간을 갖고자 합니다. 

 

2. 간병보험의 종류

보험에서 주계약과 특약이 있는 것은 알고 계시죠? 보통의 간병보험은 특약을 통해서 가입하게 됩니다. 주계약은 치매를 보장하거나 입원비를 보장하거나 상해사망을 보장한다든가 간병과는 크게 상관이 없는 담보로 구성을 하고 간병비 특약이라는 것을 가입하게 되는 것이죠. 그러나 이 간병비 특약(이하에서는 간병보험이라고 하겠습니다)은 종류가 있습니다. 보통 세 종류로 구분할 수 있는데 그 종류는 입원간병인사용특약(요양병원제외), 입원간병인사용특약(요양병원), 입원간호간병인통합서비스보장특약으로 나눌 수 있습니다. 

이는 간병인을 사용하는 방식에 따라 특약을 구분해 놓은 것입니다. 간병인을 사용하는 방식은 어떤게 있을까요? 먼저, 개인이 직접 필요해 의해 고용하는 사설간병인이 있습니다. 두 번째는 요양병원에 상주하고 있는 간병인이 있습니다. 어르신들이 계시는 요양병원에 가보면 6인실에 한분씩 계신 간병인을 보실 수 있으시죠? 마지막으로 간호간병통합서비스 병동에 계시는 간병인이 있습니다. 

보험회사의 간병보험은 위에서 말씀드린 간병인 중 어떤 간병인을 사용했느냐에 따라서 각기 보장을 달리 받도록 하고 있습니다. 아무래도 요양병원에 입원하시는 경우 간병인을 매우 싼 가격에 무조건적으로 사용할 수 있는 데 그러한 경우 무분별하게 간병인사용에 대한 보험금을 지급하다 보면 보험사기 우려가 증가할 뿐만 아니라 위험의 보장이라는 보험의 목적에 도 부합하지 않는 등 다양한 사회적 비용이 발생하게 될 것입니다. 이러한 것들을 종합하여 간병보험의 종류는 간병인 사용 형태에 따라 구분되어 있습니다.  

 

3. 간병보험의 종류별 지급사유

위에서 간병인 사용형태에 맞는 특약이 존재한다고 말씀드렸는데요 특약별로 보험금 지급사유가 어떻게 되는지 알아보고자 합니다. 이를 위해서는 약관이 필요한데 이를 위해서 삼성생명의 인터넷입원건강보험 약관을 발췌하였습니다. 이 상품은 주계약에서 사망을 보장하고 있네요. 간병보험이 들고싶으시다면 이 주계약을 가입하시고 간병보험에 해당하는 특약을 함께 가입하셔야 합니다. 이제 그 특약별 보험금 지급사유에 대해서 알아보겠습니다. 

 

ㄱ. 입원간병인사용특약(요양병원제외)

 

우선 사용금액이 1일당 7만원 미만인 경우 가입금액의 50%를 7만 원 이상인 경우 가입금액의 100%를 받을 수 있습니다. 위 상품을 확인해 보니 보험가입금액을 최대 20만 원까지로 해서 가입이 가능하였습니다. 만약 20만 원으로 가입을 하시고 실제 간병인 사용 비용이 7만 원 이상이라면 20만 원을 받을 수 있습니다. 

이 특약에서는 '보험금 지급에 관한 세부사항'을 잘 확인하셔야 합니다. 모든 간병인 특약에서는 간호간병통합서비스 병동에서 받은 간병서비스에 대해서는 보장하지 않는다고 명시하고 있습니다. 또한 특약명에서도 확인하실 수 있듯이 요양병원에서 간병인을 사용하는 것은 인정되지 않습니다. 

 

ㄴ. 입원간병인사용특약(요양병원)

이 특약은 위와 어떤게 차이점인지 보이시나요? 바로 요양병원에서 적용된다는 점입니다. 위와 달리 1일당 7만 원 이상 또는 이하에 대한 조건이 없습니다. 보험가입금액의 100%를 지급한다고 되어 있지만 보통 요양병원에 대한 특약은 가입할 수 있는 보험가입금액의 한도가 작습니다. 이 상품은 최대 3만 원까지 가입이 가능하네요. 

 

ㄷ. 간호간병서비스특약

간호간병서비스 특약의 지급사유는 간호간병서비스통합병동에 입원하여 간호간병통합서비스를 받으면 됩니다. 이 특약은 최대 2만원까지 가입이 가능합니다. 건강보험에서 의료비를 지원해 주는 만큼 받을 수 있는 보험금액은 상대적으로 적습니다. 

 

위의 특약들의 지급사유를 확인하니 각 특약의 특징이 명확해지시죠? 요약하자면, 요양병원을 제외한 병원에서 사설간병인을 고용하여 간병인 서비스를 받는다면 가장 많은 보험금을 받을 수 있습니다. 그 외에는 요양병원에서 간병인을 사용하거나 간호간병통합서비스를 받는 경우 보험금을 받을 수 있지만 그 금액이 작습니다. 

 

4. 간병인 사용시 유의할 점

간병인을 사용하실 때, 특히 간병인사용특약(요양병원제외)에 대한 보험금을 받고자 하신다면 많은 주의를 기울여야 합니다. 왜냐하면 보험사에서는 어떤 간병인을 사용해야 보험금 지급이 가능한지 약관에 명시하고 있기 때문입니다. 

간병인 제공 또는 간병인 중개서비스를 영위하는 사업자로 등록된 곳에서 파견된 간병인을 사용해야 하고 그 서비스에 상응하는 비용을 지불한 것이 확인되어야 합니다. 친인척을 간병인으로 고용하고 간병에 대한 대가를 치렀다고 해서 보험금을 받을 수 있는 것이 아닙니다. 적법한 업체를 통해 간병 서비스를 받아야 하는 것을 명심하셔야 합니다. 

 

5. 정리

간병보험에 들더라도 그 특약의 종류가 병원 종류에 따라서 받게 되는 간병서비스에 따라서 세분화 된다는 것을 이제 좀 아시겠죠? 각각의 특약이 보험금을 지급하는 사유가 상이하니 꼭 명심하시면 좋겠습니다. 

혹여나, 간병보험을 들어야겠다는 생각이 드셨다면 위에서 소개드린 삼성생명의 인터넷입원건강보험도 괜찮아 보입니다. 다이렉트로 가입하면 보험료가 저렴하니까요. (삼성생명 직원은 결코 아닙니다)

만에 하나의 상황에 간병인이 필요하실 것 같다고 생각되시면 지금 가입을 고려해 보시는 것도 좋을 것 같습니다.