치아보험 가입해야 하나요?

1. 치아보험이란?

치아보험 가입을 고려 중이신가요? 치아보험이란 상품명에서 알 수 있듯이 치아에 문제가 생긴 경우 급작스러운 치료비에 대한 부담을 줄이기 위한 보험입니다. 보통 치과는 충치가 발생한 후 치료를 하기 위해 방문하는 경우가 대다수인데 이빨을 때우거나, 더 이상 치아의 사용이 불가능해 임플란트를 하는 경우와 같이 일반적으로 알고 있는 대부분의 치아 치료에 대해서 보장을 해 줍니다. 

 

2. 치아보험 보장내용

대부분의 치아보험은 가장 흔한 치료인 충전치료나 크라운 치료를 보장하는 주계약과 임플란트와 같은 고가의 치료를 보장하는 특약으로 구성되어 있습니다. 보험사별로 보장하는 치료는 대부분이 동일하나 보장범위에 차이가 있습니다. 가령, A라는 회사는 충전치료에 대해서 연간 OO개의 한도를 두지만 B라는 회사는 치료개수에 제한을 두지 않습니다. 또 A라는 회사는 충전치료 하나당 5만 원을 지급하지만 B라는 회사는 10만 원을 지급하는 등의 차이가 있습니다. 이번 글을 통해서는 실제 보험사에서 판매하고 있는 치아보험의 약관을 보면서 보장내용에 대해서 자세히 살펴보고 어떤 특약이 주로 부가되어있는지 살펴보고자 합니다. 

치아보험이라고 하면 어디 회사가 가장 먼저 떠오르시나요? 치아보험으로 유명한 회사가 몇군데 있지만 포털사이트에서 치아보험이라고 검색했을 때 라이나보험의 치아보험이 가장 먼저 나오기에 라이나보험의 치아보험 약관을 한 번 살펴보고자 합니다. 해당 상품은 (무)THE건강한치아보험V(갱신형)입니다.

 

- 주계약: 먼저 주계약을 살펴보면 주계약에서는 충전치료와 크라운치료를 보장해 줍니다. 충전치료는 치아가 상했을 때 그 부분을 긁어내고 충전재로 메꾸는 치료를 말합니다. 긁어낸 부분을 금으로 때우거나 아말감등으로 때우는 치료를 말합니다. 크라운 치료는 충전치료와 달리 일부분을 긁어내고 충전재로 채우는 것이 아니라 치아 전체를 금속등으로 씌우는 것을 의미합니다. 대부분의 치아보험에는 보장개시일과 감액기간이라는 것이 설정되어 있습니다. 지금 보고 있는 상품의 경우 충전치료와 크라운치료는 보험 가입 후 90일 이후부터 보장이 시작되고 1년 이내에 치료를 받게 되는 경우 가입금액의 50%만을 받게 됩니다. 또한 충전치료의 경우 치료 개수에 제한이 없지만, 크라운 치료의 경우 가입 후 2년까지는 총 3개의 치아에 대해서만 보장이 되고 가입 후 2년이 지난 다음에야 갯수에 제한 없이 보장이 됩니다. 

 

- 신보철치료특약: 신보철치료특약에서는 특약명대로 보철치료를 보장합니다. 대표적인 보철치료에는 가철성의치(틀니), 브릿지, 임플란트등이 있습니다. 이 상품에서는 재식립 임플란트라고 해서 보험가입기간 동안 치료를 받은 임플란트에 문제가 생겨 다시 임플란트 치료를 받게 되는 경우도 보장을 해주고 있습니다. 보장내용을 자세히 살펴보겠습니다. 

가철성의치에 경우 보철물당 연간 1회에 한하여 보장을 해주고 있습니다. 여기서 주의하셔야 할게 여러 개의 치아를 뽑고 가철성의치를 설치할 경우 그 보철물이 하나라면 보험금이 1회만 지급된다는 점입니다. 이렇게 걸쇠가 있는 장치가 가철성 의치입니다. (걸쇠가 없더라도 틀니는 가철성의치입니다.) 

 

다음으로 브릿지를 보장해 주고  있습니다. 브릿지는 가철성의치와 비슷하지만 치아가 빠진 부위 양옆의 치아를 깎아 지대치를 만들고, 그 위에 보철물을 씌우는 치료법입니다. 아래 그림을 보면 어떤 치료인지 느낌이 바로 오시죠?

브릿지 치료의 경우 영구치 발거 1개당 보험금이 지급되며 연 3개를 한도로 합니다. 

임플란트는 여러분 모두가 알고 있는 치료이니만큼 치료에 대한 설명은 생략하도록 하겠습니다. 임플란트의 경우 브릿지치료와 마찬가지로 영구치 발거 1개당 보험금을 지급하며 연간 3개를 한도로 합니다. 

이 신보철치료에서 주의하셔야 하는 점은 90일의 보장개시일과 2년의 감액기간이 있다는 점입니다. 주계약은 감액기간이 1년이지만 위 특약은 2년의 감액기간이 있어 2년 내에 치료를 받게 되는 경우 보험금의 50%만 지급이 됩니다. 

 

- 크라운 보장특약: 주계약에서 크라운치료를 보장하지만 특약을 통해 크라운 치료의 보장금액을 확대할 수 있습니다. 앞에서 주계약의 보장내용을 설명했으므로 크라운 보장특약에 대한 설명은 생략하도록 하겠습니다. 

 

- 전치부보철치료보장특약: 보철치료보장특약 외에서 이 특약을 가입하면 전치부, 즉 앞니에 대해서 보철치료를 받게 되는 경우 보험금을 받게 됩니다. 이 특약에서는 브릿지 치료와 임플란트 치료에 대해서만 보장을 하며 보철치료보장특약에서와 마찬가지로 영구치 발거 1개당 보장을 하고, 연간 3개를 한도로합니다. 보장개시일과 감액기간은 동일합니다. 

 

그 외에도 소액치과치료특약이라고 하여 치수치료, 발치, 스케일링등을 보장하는 특약이 있고 치료가 빈도가 높은 만큼 보험금은 1~2만 원이 지급됩니다. 

 

3. 치아보험 보장금액 및 보험료

이제 치아보험이 어떤 것을 보장하는지 이해하셨죠? 그러나 무엇보다 궁금한 것은 그래서 보험료가 얼마이고 보장금액이 얼마나 되는가입니다. 아시는 분도 계시겠지만 모든 보험사는 홈페이지의 공시실이라는 곳을 통해 보험료를 공시해야 할 의무가 있습니다. 각 보험사 홈페이지 > 공시실 > 가격공시실에 들어가시면 직접 보험을 설계하고 보험료가 얼마나 되는지 확인하실 수 있습니다.  그러나 저는 여러분의 시간을 절약하기 위해 위에서 설명해 드린 상품으로 55세 여자분을 기준으로 보험을 설계해 보았습니다. 

이렇게 설계를 할 경우 금 또는 도재(세라믹) 충전치료 시 30만 원, 금 또는 도재(세라믹) 외 충전치료는 8만 원, 아말감 1만 원, 크라운치료 50만 원, 틀니 100만 원, 브릿지 50만원, 임플란트 100만원, 재식립임플란트 100만 원의 보험금을 받을 수 있습니다. 

 

4. 치아보험 가입해야 하나요?

이제 가장 중요한 질문이 남았습니다. 그래서 치아보험 가입해야 하나요? 55세 여성분을 기준으로 월 7만 원은 분명히 부담되는 숫자입니다. 1년이면 84만 원이고 2년이면 168만 원입니다. 그런데 곰곰이 생각해 보시면, 특히 50대가 넘어가는 경우 임플란트 또는 브릿지를 하거나 크라운을 씌우는 경우를 너무 많이 지켜보지 않으셨나요? 168만 원이라는 금액이 보기에는 매우 큰 금액 같지만 임플란트 치료 한번, 크라운 치료 한 번만 받아도 2년 치 보험금의 대부분을 회수할 수 있습니다. 더군다나 임플란트 치료를 받을 정도라면 치아 한 개로 끝나지 않을 것입니다. 

단순히 보험료 회수 관점에서 뿐만 아니라 치과치료는 한 번에 목돈이 발생한다는 점도 고려하셔야 합니다. 한 번에 백만원씩 지불하는 것보다는 언젠가 한번은 받게 될 치과치료에 대비하여 월7만원씩 저축을 한다고 생각하시면 부담이 훨씬 덜하게 됩니다. 

치과치료를 받게 될 경우가 발생할 일이 거의 없다면 값비싼 치아보험의 가입을 권유드리고 싶지 않지만, 고가의 치료비가 한번에 발생하고 꽤나 높은 확률로 치과치료를 받게 된다는 점에서 치아보험의 가입을 꼭 고려해 보셨으면 합니다. 

 

※ 위의 예시로 든 보험은 단순히 검색포털의 상위에 위치했었기 때문입니다. 본문에서 말씀드린 바와 같이 각 보험사의 공시실에서 보험료를 비교해 보시고 자신에게 가장 잘 맞는 보험으로 가입하시기를 권유드립니다.